Home Equity: o que é, como funciona e quais as vantagens

Tempo de leitura: 13 minutos

Home Equity: entenda o que é, como funciona e quais são suas vantagens

É comum passar por alguns apertos na vida financeira e, claro, precisar de alguma ajuda para levantar um capital. 

Um levantamento realizado pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) mostrou que quatro em cada dez brasileiros estavam negativados em maio de 2024. Entre as opções para sair do vermelho ou levantar um dinheiro está o Home Equity.

O Home Equity vem crescendo no Brasil e se mostrando uma forma de crédito interessante e com taxas bastante competitivas. Para facilitar o entendimento: a modalidade é um empréstimo que utiliza o imóvel próprio como garantia de pagamento ao banco.

Explicaremos de forma prática e detalhada o que é o Home Equity, suas vantagens, regras e como você pode solicitar esse tipo de empréstimo usando seu imóvel como garantia. Continue a leitura. 

Como funciona o Home Equity?

No Home Equity, o solicitante oferece um imóvel como garantia para conseguir um empréstimo. Ao contrário de outros tipos de crédito, como o consignado ou o pessoal, a modalidade utiliza o patrimônio do cliente como garantia, o que permite acessar valores maiores e com prazos mais longos para pagamento.

Ao disponibilizar o imóvel como garantia, o banco ou instituição financeira pode oferecer um crédito baseado em uma parte do valor de mercado dessa propriedade, regra que varia por instituição bancária. 

Por exemplo, se você possui um imóvel avaliado em R$ 500 mil, muitas instituições podem liberar até 60% desse valor em crédito, ou seja, R$ 300 mil. 

Durante o período em que o crédito está sendo quitado, o imóvel passa a ser vinculado ao banco que forneceu o crédito, o que é conhecido como alienação fiduciária, até que a dívida seja paga. É uma forma mais fácil de conseguir crédito, sem precisar vender o imóvel.

Algumas regras de concessão do crédito podem variar de acordo com a instituição bancária escolhida. Entretanto, existe a regra comum de perda do imóvel em caso de inadimplência. 

Qual é a diferença entre Home Equity e hipoteca?

Ao ler o nosso conteúdo sobre Home Equity, é possível que você esteja pensando que se trata de uma operação idêntica à de hipoteca. No entanto, embora guardem similaridades, elas possuem diferenças significativas. 

O que é igual é o fato de que ambas utilizam um imóvel como garantia de pagamento, ajudando a proporcionar melhores condições ao cliente.

Por outro lado, vale ressaltar que, na hipoteca, a propriedade continua em nome do antigo proprietário, sendo tomada apenas em caso de inadimplência. No Home Equity, o bem já fica em alienação fiduciária, tornando os trâmites muito mais baratos e simples para a instituição, caso a pessoa acabe não arcando com as prestações acordadas.

Quais são as vantagens do Home Equity?

Afinal, o que faz do Home Equity uma alternativa tão atraente? É simples: com o seu imóvel como garantia, as instituições financeiras se sentem mais seguras para oferecer condições diferenciadas que, no final das contas, podem fazer toda a diferença no seu bolso e no planejamento dos seus projetos.

Diferentemente de outras linhas de crédito, onde os juros costumam ser altos e o prazo de pagamento mais curto, o empréstimo Home Equity oferece uma série de vantagens que o tornam uma das melhores escolhas para quem precisa de uma quantia considerável e prazos longos para pagamento. 

Vamos entender agora os benefícios que fazem do Home Equity uma solução diferenciada:

  • taxas de juros mais baixas: por ter um imóvel como garantia, o risco para o banco é menor, o que permite oferecer taxas de juros bem abaixo das cobradas em outras modalidades. Enquanto em outras modalidades, a taxa de juros pode chegar a 12% ao mês, a do Home Equity gira em torno de 1%.
  • prazo longo de pagamento: dependendo da instituição financeira, você pode ter até mais de 30 anos para quitar o débito, o que dilui o valor das parcelas mensais e permite um planejamento financeiro mais tranquilo.
  • crédito de alto valor: como o empréstimo é baseado no valor do imóvel, o crédito pode ser mais elevado em comparação com outras linhas. É ideal para quem precisa de uma quantia significativa.
  • continuidade na posse do imóvel: embora ele esteja dado como garantia, você continua utilizando o imóvel normalmente, seja para moradia ou como ativo de locação.
  • diversidade de uso do crédito: o dinheiro obtido com o Home Equity pode ser utilizado para várias finalidades: investir no próprio imóvel, abrir um negócio, pagar dívidas mais caras, entre outros.

Embora o Home Equity ofereça várias vantagens, é importante considerar os riscos envolvidos. O principal risco é a perda do imóvel em caso de inadimplência, uma vez que ele está dado como garantia. 

Além disso, o valor liberado depende diretamente da avaliação do bem, o que significa que, em casos de desvalorização, o montante de crédito pode ser inferior ao esperado. 

Outro ponto a ser considerado é que a alienação fiduciária impede que você venda o imóvel até que o empréstimo seja quitado ou renegociado, o que pode limitar suas opções de liquidez no futuro

Quais são as regras do Home Equity?

Para entender melhor como funciona o processo de solicitação e quem pode acessar o empréstimo Home Equity, é preciso observar algumas regras e requisitos. A seguir, listamos os principais critérios que você precisa atender para solicitar o crédito.

Quem pode solicitar

Qualquer pessoa física ou jurídica que possua um imóvel quitado pode solicitar o crédito. Algumas instituições podem exigir que o nome do solicitante esteja sem restrições nos órgãos de proteção ao crédito.

Documentação necessária

A lista pode variar de acordo com a instituição financeira, entretanto, são comumente exigidos documentos pessoais (RG, CPF, comprovante de residência e de renda), comprovante de estado civil, além dos documentos do imóvel, como matrícula atualizada, escritura e IPTU.

Valor mínimo e taxas

Existem regras como valor mínimo do imóvel e valor mínimo do empréstimo, que variam de acordo com a instituição financeira. As taxas de juros costumam variar, dependendo do perfil do cliente, do imóvel e da instituição.

Imóveis com pendências fiscais ou judiciais, como dívidas de IPTU ou falta de registro em cartório, podem ter impedimentos no processo de solicitação. Garantir que toda a documentação está em ordem é um passo essencial antes de buscar o crédito.

home equity

Quais imóveis são aceitos no Home Equity?

No Home Equity, as instituições financeiras geralmente aceitam uma variedade de tipos de propriedades como garantia para o crédito. Aqui está uma lista dos principais tipos de propriedades aceitos:

  • casas: casas residenciais são frequentemente aceitas como garantia, seja para quem mora nelas ou para quem as utiliza como investimento em locação.
  • apartamentos: assim como as casas, os apartamentos são aceitos pelas instituições. Eles podem ser imóveis de moradia ou de investimento, e desde que estejam regularizados, são excelentes opções para quem busca um crédito elevado.
  • imóveis comerciais: se você tem um ponto comercial, ele também pode ser utilizado como garantia no Home Equity. Útil para quem precisa de um crédito para expandir os negócios ou investir em melhorias na própria empresa.
  • terrenos urbanos: terrenos localizados em áreas urbanas e com a documentação em dia são elegíveis para o Home Equity. Isso significa que, mesmo que você ainda não tenha construído no local, ele pode ser utilizado como uma garantia.
  • imóveis de lazer: sítios, chácaras e casas de campo também podem ser aceitos pelas instituições financeiras. Propriedades desse tipo são ideais para quem possui um patrimônio de lazer e deseja utilizar o seu valor para conseguir crédito com boas condições.

No entanto, é importante observar que para um imóvel ser aceito no Home Equity, ele precisa estar totalmente regularizado, ou seja, com toda a documentação em ordem. Isso inclui escritura, registro de propriedade e eventuais certidões que comprovem a regularidade do imóvel junto aos órgãos públicos.
Além disso, as instituições podem realizar uma avaliação para garantir que o valor do imóvel é suficiente para cobrir o crédito solicitado. Outra informação importante: Home Equity não vale para imóvel financiado, somente para quitados.

Quais imóveis não são aceitos no Home Equity?

Nem todos os imóveis podem ser usados como garantia no empréstimo Home Equity. Aqui estão exemplos de propriedades que geralmente são recusadas:

  • imóveis com pendências judiciais;
  • imóveis em áreas de risco;
  • propriedades não regularizadas;
  • imóveis que fazem parte de heranças ainda não partilhadas.

Se o imóvel que você deseja utilizar como garantia não atender a esses requisitos, a instituição financeira pode rejeitar a solicitação.

Como realizar um empréstimo via Home Equity?

O processo, de forma geral, segue alguns passos fundamentais, desde a escolha da instituição até a liberação do crédito. A seguir, detalharemos o passo a passo que você precisa seguir ao solicitar um empréstimo via Home Equity.

Escolha da instituição financeira

O primeiro passo é pesquisar e escolher uma instituição que ofereça a modalidade de empréstimo Home Equity. Bancos, fintechs e financeiras disponibilizam essa linha de crédito, e é importante comparar as condições oferecidas, como taxas de juros, prazos e requisitos. 

Cada instituição tem uma política diferente de concessão do crédito, e essa escolha pode impactar diretamente nas condições do seu empréstimo.

Consulta e simulações

Após escolher a instituição, o próximo passo é conversar com um consultor ou especialista em crédito, que geralmente é disponibilizado pela própria instituição. 

Ele analisará seu perfil e as condições do crédito, realizando simulações de acordo com o valor do imóvel e o montante desejado. Essa etapa permite que você tenha uma visão clara de como será o contrato e as parcelas mensais.

Análise do perfil de crédito

Uma vez que as simulações são feitas e você escolhe avançar com o processo, a instituição fará uma análise detalhada do seu perfil de crédito

Nesse momento, serão verificados o seu histórico como pagador e a sua capacidade de arcar com as parcelas. Essa avaliação é essencial para garantir que você possa honrar o compromisso financeiro.

Avaliação do imóvel

O imóvel oferecido como garantia também passará por uma análise. A instituição fará uma avaliação da propriedade, que inclui verificar sua situação legal, ou seja, se está com a documentação em dia, se há pendências judiciais ou dívidas atreladas ao imóvel. 

Além disso, será feita uma avaliação de mercado para determinar o valor atual do bem, que influenciará diretamente o valor do crédito liberado.

Alienação fiduciária

Com a análise de crédito e do imóvel concluídas e aprovadas, o próximo passo é a formalização do contrato. O imóvel será colocado em alienação fiduciária, ou seja, ele será dado como garantia do empréstimo, mas você continuará usufruindo dele normalmente. 

Durante o período do contrato, o imóvel permanece no seu nome, porém com a garantia de que, em caso de inadimplência, ele poderá ser retomado pela instituição.

Assinatura do contrato

Após a formalização da alienação fiduciária, será feita a assinatura do contrato. Aqui, é importante revisar todos os detalhes, como o valor liberado, as condições de pagamento, as taxas de juros aplicadas e o prazo total para quitação. 

Certifique-se de que todas as informações estão corretas antes de assinar o contrato definitivo.

Liberação do crédito 

Com tudo devidamente formalizado, o crédito é finalmente liberado. O valor será depositado na sua conta e você poderá utilizar o dinheiro para as mais diversas finalidades, como quitar dívidas, reformar o imóvel ou investir em um novo negócio. 

A partir daí, começam os pagamentos mensais conforme acordado no contrato.

O empréstimo Home Equity é uma solução financeira que oferece ótimas condições para quem precisa de crédito, mas exige que o processo seja bem estruturado para garantir a segurança da operação. Seguindo essas etapas e contando com o suporte da instituição financeira, você poderá obter o crédito de maneira tranquila e sem surpresas.

Gostou de aprender mais sobre o Home Equity? Quer encontrar soluções para ajudar melhor o seu cliente? Então entre em contato conosco e conheça nossos produtos.

Se quiser ampliar ainda mais seus conhecimentos sobre o mercado imobiliário, a Universal Academy tem mais de 150 conteúdos GRATUITOS esperando por você.

 

Deixe uma resposta

O seu endereço de e-mail não será publicado. Campos obrigatórios são marcados com *